A partir del 1 de enero de 2025, se avecinan importantes cambios para quienes tienen un plan de pensiones. Si hasta ahora los ahorradores debían esperar a la jubilación, incapacidad laboral, situación de dependencia o paro de larga duración para rescatar su dinero, todo está a punto de cambiar. Ya no será necesario cumplir estos requisitos para disponer de los fondos acumulados en el plan. ¿Te imaginas poder retirar tu dinero antes de lo que pensabas?
Un cambio clave: rescatar «porque sí»
El nuevo marco legal permite que los partícipes de planes de pensiones individuales puedan rescatar total o parcialmente el capital acumulado, simplemente con expresarlo a la entidad financiera. No necesitarás justificar tu situación personal ni esperar a ninguna contingencia. Este gran cambio otorga mayor flexibilidad a los ahorradores, pero hay detalles que debes conocer.
Condiciones a tener en cuenta a la hora de rescatar plan de pensiones:
- Solo podrás rescatar las aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2015, que hayan cumplido un mínimo de 10 años de antigüedad.
- Cada año sucesivo, las aportaciones más recientes podrán rescatarse una vez superen la misma antigüedad de 10 años. Por ejemplo, en 2026, podrán rescatarse las aportaciones hechas hasta el 31 de diciembre de 2016.
Este nuevo enfoque permite a los ahorradores disponer de su dinero sin tener que cumplir los exigentes requisitos anteriores, pero ojo, esto no significa que esté libre de implicaciones fiscales. Aquí es donde entra Hacienda.
Implicaciones fiscales: lo que debes saber antes de rescatar
El dinero que retires de tu plan de pensiones será considerado rendimiento del trabajo, lo que significa que deberá incluirse en tu declaración de la renta (IRPF). Dependiendo de tu base imponible, los impuestos a pagar podrían variar entre un 19% y hasta un 50% del monto retirado. Por lo tanto, es esencial que planifiques tu estrategia de rescate para evitar un impacto fiscal significativo.
Además, hay dos formas principales de rescatar tu plan: en forma de capital o como renta periódica. Cada opción tiene un impacto diferente en tus impuestos, y es clave analizar cuál es la más conveniente para ti.
¿Cómo minimizar el impacto fiscal?
Los expertos recomiendan una estrategia de rescates mixtos para suavizar la tributación. ¿En qué consiste? Se trata de rescatar en forma de capital los importes correspondientes a aportaciones anteriores al 1 de enero de 2007, sobre las cuales puedes aplicar una reducción del 40%. Esto significa que solo tributarás por el 60% de esas cantidades.
¿Qué pasa con los impuestos al rescatar tu plan?
Si planeas rescatar tu plan de pensiones, es fundamental que tengas en cuenta cómo afectará a tu declaración de la renta. Tal como sucede con otras inversiones y productos financieros, como las cuentas remuneradas de Revolut, las ganancias o rendimientos obtenidos deben declararse correctamente ante Hacienda. Para profundizar en este tema, te invitamos a leer nuestro artículo sobre cómo declarar los ingresos de cuentas remuneradas de Revolut en España, donde explicamos paso a paso las obligaciones fiscales y cómo cumplir con la normativa vigente.
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